在重疾险市场，健康告知如同一道高墙，将众多有结节、高血压、糖尿病等常见健康异常的人群拒之门外。他们要么被直接拒保，要么面临除外责任或高昂的加费，保障需求难以满足。复星联合健康推出的超级玛丽医联有盟版重疾险，正是瞄准了这一痛点，以“极简健告、带病可投”为核心卖点，试图为超4亿亚健康人群打开一扇保障之门，下面就来对该产品进行测评。

一、带病也能投！超级玛丽医联有盟版测评介绍

1、核心优势：极简健康告知与广泛承保范围‌

该产品最显著的特点是大幅降低了投保门槛。其健康告知仅包含4条，内容极为精简，对许多常见健康异常持包容态度。‌‌

（1）‌结节人群友好‌：对于甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，只要分级在1-3级且尺寸符合规定要求（如甲状腺结节≤15mm、乳腺结节≤10mm、肺结节≤6mm），通常无需人工核保即可按标准体承保。‌‌

（2）‌放宽既往症限制‌：仅询问近5年内的严重疾病史，对于5年前已治愈的癌症等重大疾病，若近5年未接受相关治疗建议，仍有机会投保。‌‌

（3）‌不问询常见异常‌：对于哮喘、类风湿性关节炎、甲亢/甲减、萎缩性胃炎、精神类疾病以及日常门诊和长期服药情况，健康告知均未涉及，使得许多慢病人群能够顺利投保。‌‌

‌2、创新机制：联动健康管理的动态保额‌

产品引入了“健康管理系数”概念，将保额与投保人的健康管理行为动态关联。

（1）‌保额变动规则‌：合同首年的健康管理系数为100%。从第二年开始，若投保人每年按要求上传体检报告，系数可维持在100%；若未上传，则每年系数递减10%，累计最高可减少40%。未成年人不受此规则限制。‌‌

（2）‌保障计算方式‌：所有保险金（包括重疾、中症、轻症及身故保险金）的赔付额度均为“基本保额 × 健康管理系数”。例如，若基本保额为50万元，健康管理系数为100%，则重疾可赔付50万元；若系数降至60%，则重疾赔付额为30万元。‌‌

（3）‌设计初衷‌：此机制旨在鼓励投保人定期关注自身健康状况，推动保险从单纯的风险补偿向“事前健康管理伙伴”的角色转变。‌‌

‌3、全面保障与高额赔付‌

产品提供了覆盖重疾、中症、轻症及身故的全方位保障。

（1）‌基础保障‌：涵盖120种重疾（1次赔付）、30种中症（2次赔付，每次60%基本保额×系数）、45种轻症（4次赔付，每次30%基本保额×系数）。‌‌

（2）‌额外赔付‌：60岁前首次确诊重疾，可额外获得50%基本保额（×健康管理系数）的关爱保险金，有效加强了家庭责任期的保障力度。‌‌

（3）‌保额突破‌：针对非标体人群，该产品最高保额可达40万元，结合60岁前的额外赔付，最高可获得60万元保险金，突破了此类产品通常的保额限制。‌‌

二、超级玛丽医联有盟版适用哪些人群

综合来看，超级玛丽医联有盟版非常适合以下几类人群：

1、体检有异常的被拒保人群：如患有3级结节、二级高血压、乙肝等，被其他重疾险拒保、除外或加费。

2、注重健康管理与医疗资源的人：希望获得系统性的健康指导，并看重三甲医院便捷就医通道。

3、预算有限但需要高保额的亚健康群体：在核保宽松的产品中，其保费相对友好，保额更具竞争力。

4、想为有慢性病的父母配置保障的子女：父母年龄增长，健康问题增多，此产品提供了投保可能性。

超级玛丽医联有盟版通过“宽松核保+动态保额激励+顶级医疗服务”的组合拳，为非标体人群提供了一种全新的保障选择。它不仅仅是一份保险，更是一个融入健康管理的解决方案。如果您正因健康问题而投保无门，这款产品无疑值得重点考虑。

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