2022年3月开始美国拉开了加息帷幕，至今已加了10次息，当下美国的联邦基金率为5%—5.25%，无独有偶，欧洲央行也加息了好多次，这些发达国家的利率水平已经接近中国甚至比我们高了。

但是这段时间的情况是比较特殊的，大部分时候发达国家的利率水平远低于发展中国家。此外，中国虽然是发展中国家但利率水平相对较低，其他发展中国家的利率更高，不少超过了两位数。

为什么发达国家的利率水平低，发展中国家的利率水平高呢？第一个原因是发展中国家的资本积累较少，需要鼓励民众储蓄。

发达国家的老百姓收入高，再加上经过了多年的原始积累形成了一定规模的社会总储蓄，企业要扩大经营规模就得找银行借钱，发达国家的银行有足够的资金办理贷款业务。

发展中国家就不同了，大家都没什么钱，一年下来赚的差不多都用完了，存不下多少储蓄。为了鼓励大家存款，政府给出较高的存款利率水平吸引资金。试想，如果现在咱们的一年定存利率为10%，你是不是会立马增加储蓄呢？相反，如果存款利率只有1%，你肯定会从银行里拿出钱去消费或进行其它投资。

第二个原因让我们从贷款利率角度出发探讨这个问题。

必须承认的是发达国家的金融行业更加发达，企业和个人有更多的融资渠道，不只是通过银行贷款。比如，企业可以发行股票筹集股权资金或者发行债券直接向社会公众借钱。

需要说明的是相比于银行贷款，股票和债券属于直接融资，成本比间接融资（向银行借钱）低，不考虑融资难度的情况下企业更愿意选择直接融资。为了吸引企业融资银行不得不降低贷款利率，否则找银行借钱的将人越来越少，对银行不利。

中国的利率水平将逐步向发达国家靠拢，越来越低。

中国还是发展中国家，咱们目前的利率相比于以前已经下跌了不少，五年前LPR只有4.3%了，但和发达国家比起来还是比较高的。

随着经济的逐步发展，我们的利率水平还有进一步降低的空间。实际上国家在这个问题上多次明确过了，要求金融让利实体经济。如何让利呢？无非两种方式，一是多贷点款、二是少收点利息。

所以未来的贷款利率只有继续下降才符合金融让利实体的原则。既然贷款利率下跌了，银行为了维持净息差在一定的标准之上便会让存款利率下降。

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