存款利率越来越低是不争的事实，但要说零利率甚至负利率时代要来了就是夸张的讲法了。此外，大部分人对零利率与负利率的理解存在偏差，所谓的零利率或负利率并不是指到银行存款没有利息甚至还要倒贴保管费。

存款的名义利率不可能为负

低利率在经济发达国家非常普遍，尤其是欧洲国家以及日本，经常听到当地利率为负的消息。

本轮加息前欧洲的关键利率以及日本的利率就是负利率。不过，这里提到的利率既不是指存款利率也不是指贷款利率，指的是关键利率，每个国家的关键利率均不同，如美国的关键利率是银行间同业拆借利率。

与老百姓有关的存款利率不可能为负数，否则就没有人存钱了。以日本为例，这个国家是执行宽松货币政策最彻底的，关键利率为-0.25%，而商业银行们在此基础上给出自己的存款利率报价，一般都是正数。

另外，利率分为实际利率和名义利率，两者的差别在于是否考虑了通胀因素。假设存款的名义利率为1%，当地的面通胀率为1.5%，那么计算利息的时候是按照1%来的，但由于物价每年上涨1.5%，所以货币的购买力是下降的，真实的实际利率为-0.5%（1%-1.5%)。

国内存款利率持续降低是大势所趋

很多人发现银行存款利率越来越低了，这不是错觉，事实确实如此。存款利率低是因为贷款利率降低引发的。

五年期LPR从前两年的4.65%下降到4.3%，部分地区首套房贷利率从5.5%以上下降到4%以内。贷款利率的下降意味着银行的贷款利息收入减少了，为了保持利润银行不得不降低成本。

存款利息支出是银行最大的成本，所以降低存款利率成为了必然的选择。

未来的存款利率还是继续降低，逐步向发达国家靠拢。当然，中国的人均GDP与发达国家还存在着不小的差距，所以十年内我们的存款利率不可能接近零。

拓宽投资渠道是提高投资收益的唯一方式

存款利率不断下降，该如何应对呢？

第一，尽量存长期存款。只要把钱存进去了，那么哪怕未来利率降低也不会受到影响。比如，2023年存入三年期定期存款，利率为2.8%，2024年利率下降至2.6%，不用担心你的存款利率会跟着下降，依然维持2.8%直到存款到期。

第二，拓宽投资渠道。存长期存款可以锁定3-5年的利率，但到期后还是会面临存款利率下降的局面。要想获得持续的投资收益只能拓宽投资渠道。如购买基金、投资股票等。

当然，潜在收益率高的金融产品对应的风险也大。不愿意接受任何本金损失就只能接受存款利率越来越低导致的利息收入越来越少。

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