这几年银行存款一直在降息，最近渤海银行、浙商银行等三家小银行也加入了降息的队伍，为什么会有一轮又一轮的降息呢？主要与银行收入的下滑有关。

贷款利率大幅下跌导致利息收入减少

银行的收入主要有三项，一是利息净收入，二是代办业务收入，三是理财产品、基金、保险等的推销收入，对绝大部分银行而言利息净收入占据大头。

利息净收入=贷款利息收入-存款利息支出。

从公式中能够看出贷款利息收入降低会导致银行的利息净收入减少。这几年国家推动金融服务实体，再加上房子卖不出去了，于是贷款利率下调了不少

五年期以上LPR从4.65%一路下滑至4.3%，部分地区的首套房商业贷款利率从5.88%跌到了3.7%，贷款利率的下降让导致银行净息差收窄。

多家上市银行的一季报显示净息差已经不到1.8%的警戒线了。

贷款利息收入减少，为了维持利息净收入，银行不得不不断下调存款利率。并且中国的贷款利率还有进一步下调的空间，所以存款利率还会继续下降。

尽量存长期存款

老年人的主要投资理财方式是购买国债和储蓄。国债数量有限，不是每次都能买到的，储蓄没有数量限制，只要有钱随时随地可以存入银行。

在存款利率不断下降的当下该如何存钱才能尽量提高收益率呢？最主要的注意点便是尽量存长期存款。

无论是哪家银行三年期的定期存款利率都比一年期要长。此外，已经出入银行的钱不会因为市场利率的下调而下降。

比如，张三存了50万元的三年期定期存款，年化利率为2.8%，过了几天银行宣布降息，三年期定期存款的年化利率降低至2.6%，张三的50万元存款的利率还是2.8%，直到三年存款期限到期。

在中小银行存钱不要超过50万元

各地都有城商行和农商行，还有民营银行。相比于大型银行，这些银行的存款利率虽然也在下调但依然更高一些，想要追求高利率的储户可以把钱存入这些银行。

当然，考虑收益的时候也不能忘记风险。中国的银行和美国不同，监管较强使得中国银行的风险远低于美国的银行，万一遇到银行破产了还有存款保险制度兜底，同一家银行50万元以内的存款本金和利息可以获得全额赔付。

因此，大家在选择将现金存入中小银行的时候要注意存款额度，尽量不要存超过50万元在同一家中小银行里。

做到以上两点即使不能改变存款利息下降的整体趋势但可以在现有市场环境中尽量少受存款利率的影响。

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