合理的财务规划中国人一直都没有财务规划的习惯，但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平。很多年轻人已经从父辈了解到了储蓄保险的作用，所以接受程度会比较高，通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。养老保险是担心我们活的太久，钱不够花.....所以在有能力的情况下，可以未雨绸缪。真正的养老金是与生命等长的，稳定安全有一定收益的源源不断的现金流。只有这样才能确保无论后续经济环境如何动荡与变化，我们都可以不断的从保险公司领钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担。

在经济形势不好的情况下，很多朋友希望可以提前安排好孩子未来的教育金、自己退休后的养老金，希望手上的钱能稳健增长，就将目光投向了长期储蓄型保险，想通过长期储蓄型保险来做财务规划。随着利率的不断下行，香港保险可能会给你带来另一种选择。香港的储蓄型保险。说白了，跟内地的增额终身寿很像，拥有一个存钱的账户。这种产品可以由自己约定，到了一定的年纪，每年都会领取一次，这笔钱可以是给孩子的教育基金，也可以是给夫妻两口子未来的退休金；如果在未来，实在是用不到这样的一笔钱，这个产品还能传承下去给子女或其他人，保留这笔钱在账户里增值。

这类产品的演示利率大约为6.5%的年复利，也就是大约20年时间能翻2.5倍。以后随着时间的推移，价值还会越来越高。但这种回报也不是百分百的，会有浮动性。根据这位旧同事过往六年来的回报分红情况来看，实际的实现率一般都在98%到102%之间，也就是说有时候会稍大于6.5%，有时候会略低于6.5%，但是无论怎么算都比现在的年金险要强。

目前到香港购买保险，大部分人的选择都是购买医疗，重大疾病和储蓄险。其中香港的储蓄险由于投资回报率高，已经成为一个挺多人的投资选择。这也是人们到香港购买保险的一个重要动机，因为它的期望值相对较高，长期来看，它的复利可能在6%-7%之间；这与大陆的3.5%储蓄险相比，的确存在挺大的差距。除去产品收益率高这一大优点外，香港储蓄型产品设计灵活，在保单上可以根据投保人的自身情况不断调整：

1.支持无限变更受保人

也就是在保单生效一段时间（通常为1年）之后，保单投保人可以直接变更受保人的身份，将保单直接转赠给至亲（例如祖父辈转赠给孙辈）。这样做的好处在于，在转移时，保单上的储蓄功能并没有受到影响，而且保单上的保费也会自动转入银行，这样就更好的继承了保单上的财产。

2.支持保单拆分

把原有的保单分成两份，不需要到香港办理，可以更好的进行财产分配。

3.分红锁定/解锁功能

在觉得经济情况不好时，可以将未得到保护的分红先锁在自己的账户里，待到经济情况好了，再将分红解锁再次存入保险公司，降低投资风险的能力。

4.简易信托

即被保险人去世后，保险金不一次性发放，而是按照被保险人生前的意愿，按月、按季、按年发放，从而避免了受益人“挥霍”理赔款的行为。

可以说，相对于大陆而言，香港理财险具有更灵活、更具收益性的特点。所以，在目前动荡不定的经济形势下，更多的人会选择香港保险来保全自己的财产，甚至实现财务增值。

为什么香港和大陆之前的收益率会存在这么大差异呢？主要是因为内地的保险公司主要投资于国内的基金和债券，约占全部的投资金额的七成到八成，这部分资产的稳定性高但是收益率低；另外的20%-30%的资产，则会投资于权益类资产，这部分资产收益高但是风险也会稍微提高。

而在香港的保险公司，灵活度会更高，可投资的范围更广。香港保险产品构成中，固收类资产一般会比较低，而权益类资产占比则可能会高达70-85%。真正做到了投资涉及海内外，底层资产上稳健型和进取型资产都可以搭配。

例如友X的盈亏X2，固定收益资产占比在25%-100%之间；权益类股权投资占比最高能去到75%。资金规模大、资本运作周期长、可投资品种多，并且全程都是在香港完善的金融体系下，由专业投资人运作。因此，香港的保险在收益弹性上，的确是要比内度的保险产品要更强一点。

香港储蓄险以美金或港币计价。对于中产阶级和高净值人士而言，这种“家庭资产多样化”的标准配置，也是相当有吸引力的。鸡蛋不放在同一个篮子里，分散投资降低整个家庭资产组合的风险。而且通过香港保险，将部分美元资产配置起来，还可以规避外汇和通货膨胀的风险。

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