在当今社会，人们对于健康问题的关注越来越高，因此购买重疾险成为了许多人的选择。然而，有一种重疾险却备受争议，那就是消费型重疾险。本文将探讨重疾险为什么不建议买消费型的，并介绍重疾险的具体保障和购买建议。

一、重疾险为什么不建议买消费型的

1、保障期限问题

定期消费型（如保至70岁）：若保障到期后未出险，保费不返还，合同终止。

风险：70岁后重疾发病率飙升，但此时因年龄或健康问题可能无法再投保。

对比储蓄型：终身保障，避免老年无保可依。

2、现金价值极低或为零

消费型产品保费主要用于风险保障，而非储蓄。

退保损失大：若中途退保，可能仅拿回少量现金价值（如交10万退1万）。

对比储蓄型：长期持有后现金价值可能≈已交保费（退保可回本）。

3、无身故责任

若未患重疾身故（如意外猝死），消费型产品通常仅退现金价值或已交保费（极低）。

对比含身故责任产品：可赔付保额，保障更全面。

4、通胀侵蚀保额

长期固定保额（如50万）可能因通胀贬值，30年后实际购买力大幅下降。

储蓄型可通过分红或保额增长部分抵消通胀（但需注意分红不确定性）。

二、重疾险的具体保障都有哪些呢

1、重大疾病保险金

覆盖病种：银保监会统一规定的28种高发重疾（占理赔95%+），包括：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤等）、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（尿毒症）、严重脑中风后遗症（需180天后仍遗留障碍）。保险公司自行扩展的病种（如100种、120种），实际意义有限。

赔付标准：确诊即赔（如癌症、严重Ⅲ度烧伤）、实施约定手术（如心脏瓣膜手术）、达到特定状态（如脑中风后遗症需符合后遗障碍标准）

2、轻症/中症疾病保险金（90%+产品包含）

轻症：重大疾病的早期阶段（如：轻度恶性肿瘤（原位癌、甲状腺癌T1N0M0）、冠状动脉介入术（非开胸放支架）、单侧肾脏切除

赔付比例：20%-30%保额（如50万保额赔10-15万）

中症：介于轻症与重疾之间（如：中度脑损伤、单个肢体缺失）

赔付比例：50%-60%保额

三、重疾险要怎么买才好呢

选择正规的保险公司。重疾险是一项长期保障的重要产品，因此选择一个有实力和信誉的保险公司非常重要。可以通过查阅保险公司的评级、了解其历史和经验等方式，选择一个可靠的保险公司。

要仔细阅读保险合同。重疾险的保障范围和赔付方式等都在保险合同中有详细说明，购买前应仔细阅读合同内容，了解自己的权益和责任。

此外，还可以考虑购买附加险。附加险是在主险的基础上增加额外的保障，可以根据自己的需求选择适合的附加险，提高保险的保障水平。

综上所述，消费型重疾险虽然保费较低，但保障期限短、保障金额低、赔付方式不灵活等问题使其不被建议购买。相比之下，传统重疾险更为可靠和全面，提供了长期保障、高额赔付和灵活的赔付方式。在购买重疾险时，应选择正规的保险公司，仔细阅读保险合同，并可以考虑购买附加险来提高保险的保障水平。

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